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分红险、投连险、万能险都有什么异同


来源:知乎

保险公司的“开门红”

保险公司“开门红”一般为每年第一季度,一般从前一年的11月就开始预热了,各家公司都无比重视“开门红”业绩,通常开门红的业绩一般会占全年业绩的相当大比例。

开门红主要卖的就是理财型的保险,鉴于保险的名词特别多,很多刚入职的业务人员也未必都能搞得清,经常会有朋友问深蓝君,什么是两全保险、投连险、万能险等,今天深蓝君就为大家讲讲这些保险的分类。

人寿保险分类对比

人寿保险也叫寿险,是以被保险人的寿命为保险标的。基本可以分为两类,一类是纯风险保障型产品,另一类是有储蓄或投资功能的产品。
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风险保障型的保险:只有定期寿险是纯风险保障型的产品,也是深蓝君最为认可和喜欢的保险品类,一般有1年期、5年、保障至60岁、65岁等。主要的解决的问题是在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障。防止人不在了,债务和家庭责任还在的问题。

储蓄型保险:由于现金出现结余,储蓄是每个家庭的自然结果。储蓄型的保险既能提供风险保障,又能提供和理财的双重功能,所以广受国人的认可。实际上不仅在中国,在国外储蓄型的产品也是主打产品。由于目的不同,有的人为了养老、有的人为了避税、有的人为了单纯的投资理财,储蓄类型的产品又能衍生出花样繁多的品类。

储蓄型保险对比分析
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通过上图我们可以看出,其实储蓄保险可以简单的分为4个类型,分别为:非分红型、分红型、万能险、投资连结型。

1、非分红型寿险

主要包含三种,具体是:保费返还型、生死两全型、终身型寿险。

保费返还型寿险:保费返还的寿险都是定期产品,满足了国人到期后,如果没有身故钱就打了水漂的心理,如果保险期间身故就赔付保额,如果没有身故,到期之后可以领取返还保费。

所以这类型的产品每千元保额的保费交比定期寿险高的多,我们可以理解交了2部分钱,一部分是定期寿险的钱,另外一部分钱是交给保险公司理财,期满后,保险公司把理财的一部分收益返还给我们,就是我们领的返还的保费。

生死两全型保险:也叫两全型保险,就是无论生和死都能获得保额(非所交保费),和上面介绍的保费返还型能拿回来的更多。正因为大家想拿回来的多,所以所交的保费更多,保险公司同样用大家所交的保费一分为二,一部分钱用来保障,一部分用来理财。

很多年金类的保险就是这样,比如给孩子18岁给支付50%保额(比如30万),用于孩子出国深造,22岁支付另外50%保额(同样是30万)用于子女创业,这个套路听起来熟悉不?

终身型寿险:因为人终有一死,所以终身寿险是100%赔付的,唯一的标的就是看人是否身故。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险,那么该份保险单也可以看作是一份为期65年的两全保险。

非分红寿险小结:这些保险产品都没有分红的设计,其实国内销量并不是很大,我们可以叫传统寿险。现在老百姓也不傻,基本的通货膨胀的原理还是懂的,所以国内热销的都是分红型的寿险。因为有分红的存在,有预期收益的存在,迎合了老百姓购买保险投资增值的目的,也方便了销售人员在讲解时描绘资产增值的美好愿景。

2、分红型的寿险

上面讲的三种:保费返还型寿险、两全型寿险、终身寿险都可以设计成分红型,具体的分红可以直接当现金给用户发了,也可以继续留在保险公司继续累计复利生息。

我们经常能遇到有的人推销说,咱们保险公司每年70%的利润拿出来分红,听起来很吸引人,实际真相是怎样呢?

我们知道,分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”:即死差、利差和费差。其实死亡率和费率相对是稳定的,所以分红最主要是来源于利益差

实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的,由于法律监管的原因,险资在国内投资渠道有限,所以期望于分红获得高额回报是不切实际的,而且极端情况下,可能存在保险公司股东红利很高,而给客户不分红的情况,所以不要被夸张的宣传所误导。

以分红型的终身型寿险为例,经常被用作成高净值人群用作财富传承的手段,比如爸爸给自己购买了高额终身寿险,孩子是受益人,那么身故后,孩子就可以获得高额理赔金,达到转移资产,合理避税的目。

3、万能险

万能险首先是一款“寿险”,它具备人寿保险的基本保障功能,同分红险相比,保费、保额可以根据客户需要灵活改变,提供多样的财富保值增值功能。

万能险设计相对复杂,但是相对于分红保险有独特的价值,保险公司会为用户开设独立的账户,定期在官网上公布的万能险账户收益。大家能清楚的知道自己的投资账户的收益是多少,多少用于扣除管理费和保险费,这些特点是分红型不具备的。

4、投资连接型人寿保险

一般保险公司都会为大家开设几个风险程度不一的帐户。大家可以按照自己的偏好和投资策略分配比例,比如在基金账户、发展账户、保底收益账户中自己搭配。投连险更多的是看重投资,而不是保障,而且不同的产品费率相差很大。

5、分红险、万能险、投连险的区别

1)、分设账户不同:

分红险:没有单独投资账户,保障和分红的账户是混在一起的

万能险:设有保障账户和1个单独的投资账户

投连险:设有保障账户和几个不同的投资账户,按照风险不同可供用户自己选择。

2)、利润来源不同:

分红险的利润:主要来自于死差、利差和费差,具体上文有过详细讲解。

万能险的利润:来自投资账户的投资收益

投连险的利润:来自投资账户的投资收益

3)、投资风险的不同:

分红险:投资渠道收益稳定,风险最小

万能险:投资收益与风险由保险公司和用户共同承担,风险相对较小

投连险:投资收益与风险都由用户自己承担,风险较大

4)、透明度不同:

分红险:资金运作不够透明,保险公司只是每年告诉用户保单红利金额

万能险:每月或每季度公布投资收益率

投连险:透明度较高,各项收费收取比例、用途、价格均有列出,每年还会收到年度报告

我们知道无论任何类型的保险,本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具,而理财型的保险主要是解决支出性风险和所有性风险,让我们在回顾一下下面的风险管理金字塔:

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